هل يجب أن أشتري منزلاً الآن؟ (5 إرشادات ونصائح للتوقيت المثالي)

إذا انتقلت مرة أخرى خلال فترة قصيرة – على سبيل المثال، أربع سنوات – فإن جميع هذه الرسوم ستقزم أي مكاسب في الأسهم قد تكون لديك. تخيل أنك تقود سيارة خارج ساحة انتظار السيارات: نعلم جميعًا أنها تفقد قيمتها على الفور. وينطبق الشيء نفسه على منزلك، ويستغرق وقتا لإطفاء (أو توزيع) التكاليف.

معظم الناس يبقون في منازلهم لمدة تقل عن 8 سنوات، وهذا الرقم هو الأعلى منذ عدة عقود! قبل الأزمة المالية عام 2008، كان متوسط ​​طول الوقت الذي بقي فيه الأمريكيون في منازلهم حوالي 4 سنوات.

لا تستسلم لضغوط الأقران لشراء منزل إذا كنت قد لا تبقى هناك على المدى الطويل. إذا كنت تعلم أنك ستنتقل خلال أقل من 10 سنوات، فمن المرجح أن تجني المزيد من المال عن طريق استئجار صناديق مؤشر S&P والاستثمار فيها.

• خطأ عام: “أنا لن أتحرك لبضع سنوات. يجب أن أشتري حتى لا أهدر المال على الإيجار!

• الواقع: إذا اشتريت لفترة قصيرة، مع مراعاة جميع التكاليف، فمن المؤكد أنك ستخسر المال.

يجب أن يكون إجمالي تكاليف السكن أقل من 28% من إجمالي دخلك، بما في ذلك أقساط الرهن العقاري الشهرية. عندما تتجاوز تكاليف السكن 28%، فإنك تخاطر بإرهاق النفقات إذا حدث خطأ ما (على سبيل المثال، إصلاح غير متوقع، فقدان الوظيفة، وما إلى ذلك). استخدم قاعدة 28/36 لمعرفة ما إذا كان بإمكانك تحمل تكاليف السكن الخاص بك.

هنا مثال:

• افترض أنك تجني 10000 دولار شهريًا (أي 120000 دولار إجماليًا سنويًا أو قبل الضرائب).

• افترض أن إجمالي تكاليف السكن الخاص بك هو 2000 دولار شهريا، بما في ذلك أقساط الرهن العقاري الشهرية. عظيم! السكن يكلفك 20% من دخلك الإجمالي. يمكنك اجتياز هذا الاختبار، ويمكنك تحمل تكاليف السكن الخاص بك.

• لاحظ أن إجمالي تكاليف السكن تشمل كل شئ: الضرائب والفوائد والصيانة والأثاث والكهرباء والماء وحتى إصلاح السقف بعد 7 سنوات من الآن (مشروعه).

يعد تقييم القدرة على تحمل الأقساط الشهرية أمرًا بالغ الأهمية في سياق التخطيط المالي الشامل لشراء منزل. فهو يساعد في تقييم ما إذا كان بإمكانك الحفاظ على نمط حياتك دون المساومة على الأهداف المالية الأخرى.

لماذا الدخل الإجمالي؟ أستخدم الإجمالي لأنه من السهل حسابه. يعرف الجميع دخلهم الإجمالي، والضرائب تزيد من تعقيد صافي الدخل (يختار الأشخاص المختلفون خصومات مختلفة). ومع ذلك، إذا كنت تفضل استخدام صافي الدخل، فافعل ذلك! أحب عندما يخلق الناس وجهات نظرهم الخاصة بشأن مواردهم المالية.

إذا لم تكن قد قمت بتوفير دفعة أولى بنسبة 20%، فأنت لست مستعدًا لشراء منزل.

لماذا؟ ليس فقط بسبب مؤشر مديري المشتريات (PMI)، وهو رسم إضافي ستدفعه غالبًا عندما تحصل على رهن عقاري بدون دفعة مقدمة بنسبة 20%.

إن السبب الحقيقي وراء توفير 20% قبل الشراء أمر غير بديهي: إن بناء عادة الادخار أمر بالغ الأهمية قبل تشتري وتتحمل نفقات سكنية غير متوقعة مثل سخان الماء المكسور أو السقف أو الضرائب غير المتوقعة.

كثيرًا ما أحصل على تعليقات محبطة حول مدى “عدم عملية” هذه القاعدة. “كيف من المفترض أن أدخر 20٪؟ سيستغرق ذلك سنوات!”

نعم، سوف يحدث ذلك، ولهذا السبب بالضبط يجب عليك الادخار الآن. الادخار عادة من الأفضل ممارستها قبل أن يتعرض الرهن العقاري الخاص بك للخطر. بالإضافة إلى ذلك، فإن التشاور مع مختلف مقرضي الرهن العقاري للعثور على أفضل شروط وأسعار الرهن العقاري يمكن أن يؤثر بشكل كبير على تخطيطك المالي. يلعب الاحتياطي الفيدرالي دورًا حاسمًا في التأثير على أسعار الفائدة، مما قد يؤثر على المبلغ الذي تحتاج إلى ادخاره من أجل الدفعة الأولى، مما يسلط الضوء على أهمية فهم العوامل الاقتصادية الأوسع التي تلعبها.