التقاعد المبكر بدون عقوبات
كيفية إعداد سلم تحويل روث الخاص بك
قد يبدو استخدام ثغرة في نظام العقوبات المطبق حول صناديق التقاعد أمرًا معقدًا. ومع ذلك، فإن بناء سلم تحويل فعال من Roth هو ببساطة مسألة تحريك أموالك والصبر حتى تصبح قابلة للاستخدام. ابدأ سلم تحويل Roth الخاص بك في أربع خطوات فقط.
- ابدأ بتدوير 401k الخاص بك إلى IRA التقليدي. يجب عليك القيام بذلك بمجرد ترك عملك. من وقت ترك أي وظيفة، أنت حر في نقل أموالك 401k من تلك الوظيفة إلى حساب الاستجابة العاجلة. انتبه أيضًا إلى أنك لست ملزمًا بالاحتفاظ به مع نفس الشركة التي كانت تحتفظ برقم 401k الأصلي. قم بالاختيار الأفضل بالنسبة لك بعد النظر في الخيارات.
- والخطوة التالية هي تحويل بعض الأموال من حساب IRA التقليدي إلى Roth IRA. قم بتحويل المبلغ السنوي الذي تريد الوصول إليه خلال خمس سنوات. هل لديك بالفعل بعض الدخل من استثمارات روث التي قمت بها أثناء العمل؟ بعد ذلك، أقترح فقط تحويل المبلغ ليصل إلى مبلغ مصاريفك السنوية بدلاً من تحويل مجموع المصروفات السنوية بالكامل. سوف تخسر أموالاً أقل على الضرائب عند القيام بذلك في النهاية.
- التالي يأتي الصبر. انتظر خمس سنوات. تنطبق “قاعدة الخمس سنوات” على أي استثمارات في حساب مثل Roth IRA. وهذا يعني أنه لا يمكن للمستثمر الحصول على الأموال المستثمرة إلا بعد فترة انتظار مدتها خمس سنوات.
- وأخيرا، قم بسحب الأموال التي قمت بتحويلها كصديق قديم لم تره منذ خمس سنوات.
يأتي جزء “السلم” من الإستراتيجية عندما تستخدم هذه التقنية على أساس سنوي متكرر. عندما تتجه نحو التقاعد، ستستمر في استخدام السلم لتكملة أموالك السنوية حتى تصل إلى خمس سنوات قبل 59 1/2 عندما تصبح الأموال متاحة.
لماذا لا تساهم فقط سنويًا في Roth IRA؟
يمكنك سحب الأموال من حساب محمي من الضرائب عند تحويل الأموال من حساب IRA التقليدي إلى حساب Roth IRA. هذا يعني أنك بحاجة إلى أن تكون مستعدًا لدفع الضرائب على أي أموال تقوم بتحويلها من 401k أو IRA إلى Roth IRA.
وذلك لأن المساهمات في Roth IRA لا تقلل من إجمالي دخلك المعدل، في حين يمكنك الحصول على إعفاءات ضريبية عند تقديم مساهمات إلى 401k أو IRA التقليدي. وبدلاً من ذلك، تصبح الأموال التي تقوم بتحويلها دخلاً خاضعًا للضريبة لهذا العام.
سبب آخر يجب عليك تجنب المساهمة في Roth IRA سنويًا هو إذا كنت تقترب من إفراغ حسابات التقاعد الخاصة بك قبل سن التقاعد. يجب أن يكون لديك ما يكفي من المدخرات لمواصلة نمط حياتك المفضل طالما كنت تخطط للتقاعد.
بالإضافة إلى ذلك، لا يمكنك سحب الأموال من Roth IRA إلا بعد خمس سنوات من تحويل الأموال إلى الحساب في البداية. عليك أن تجد بعض المال لتعيش عليه حتى ذلك الحين. ربما تكون قد قمت بالفعل بتغطية هذا من
هناك الكثير من الطرق للقيام بذلك، بالرغم من ذلك. وهنا عدد قليل أحب:
لا تنس حسابات التقاعد القياسية للتقاعد المبكر
نظرًا لأن سلم تحويل Roth الخاص بك يوفر لك المال فقط حتى تصل إلى 59 عامًا ونصف، فأنت بحاجة إلى خطة ادخار للتقاعد للسنوات التالية لذلك. الخطوة الأولى لمعرفة مقدار المبلغ الذي تحتاجه بالضبط للتقاعد، والذي يمكنك القيام به باتباع الخطوات الواردة في القسم التالي.
ومع ذلك، عندما يتعلق الأمر باستثمار الأموال التي تدخرها سنويًا، فأنت بحاجة إلى معرفة أنواع حسابات التقاعد القياسية التي يجب عليك الاحتفاظ بها لتحقيق أقصى استفادة من أموالك للتقاعد المبكر؟
من المحتمل أن تقوم بحفظ جزء كبير من دخلك كل عام للتقاعد، خاصة إذا كان هدفك هو القيام بذلك مبكرًا. ومع ذلك، سيكون من الأفضل زيادة حسابات التقاعد الخاصة بك إلى أقصى حد لجعل الرحلة أسرع.
على الرغم من أن الأمر سيبدو مختلفًا بالنسبة لأي شخص في طريقه إلى الاستقلال المالي، إلا أن الحسابات الشائعة التي يمكنك إنشاؤها أثناء استمرارك في العمل تشمل:
- الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي
- 403 ب
- 401 ك
كل واحدة من هذه تعمل بشكل مختلف قليلاً ولها إمكانات مختلفة للفعالية لصناديق التقاعد الخاصة بك. فماذا أعني بزيادة هذه الحسابات إلى الحد الأقصى كل شهر أو سنة؟
جميع هذه الحسابات الثلاثة محمية من الضرائب. تضع الحكومة حدًا أقصى لمبلغ الاستثمار في هذه المجالات بحيث لا يستفيد أصحاب الأجور الأعلى من الإعفاءات الضريبية أكثر من معظم ذوي الدخل المنخفض.
الوصول إلى هذه القبعات هو هدفك.
من وقت بناء ثروتك الصافية إلى هدف التقاعد الخاص بك، تكون جاهزًا للتقاعد مبكرًا وجني ثمار هذه الحسابات باستخدام استراتيجية سلم روث.
الأسئلة الشائعة حول سلم تحويل روث
كم من المال يجب أن أقوم بتحويله كل عام؟
يعتمد المبلغ الذي يجب عليك تحويله كل عام تستخدم فيه استراتيجية سلم روث على المبلغ الذي قمت بحفظه والمبلغ الذي تنوي إنفاقه كل عام. طالما أن لديك ما يكفي من المدخرات للتقاعد، فيجب أن تكون قادرًا على إرسال المبلغ المقصود الذي ستنفقه سنويًا. لذا فإن السؤال الحقيقي هو: ما المبلغ الذي يجب أن تدخره للتقاعد؟
ستحتاج إلى إلقاء نظرة على ثلاثة أرقام لمعرفة ذلك:
- لك دخل، يعني المبلغ الذي تجنيه في السنة بعد ضريبة.
- المبلغ الذي تنفقه كل عام، أو الخاص بك نفقات. يتضمن ذلك كل ما تنفق عليه أموالك خلال العام، بما في ذلك المرافق والبقالة والإيجار والملابس والإجازات والتأمين والغاز وما إلى ذلك.
- لك تاريخ التقاعد المقصود. بمجرد أن تبدأ في التفكير في التقاعد “المبكر”، فإنك تدخل في منطقة ذاتية جدًا. أنت بحاجة إلى تحديد جدول زمني لخطط التقاعد المبكر الخاصة بك لتكون مستعدًا حقًا لتكون مستقلاً ماليًا لبقية حياتك.
قد تكتشف كل هذه الأرقام، وبعد ست سنوات، ستختبر تغييرًا كبيرًا في حياتك. تذكر أن تكون مرنًا مع كل هذه الأمور، سواء ارتفعت أو انخفضت. أنت لا تعرف أبدًا ما تخبئه لك الحياة.
بمجرد قيامك بحساب هذه الأرقام، يمكنك التوصل إلى معدل ادخار سنوي للمبلغ الدقيق الذي يجب أن تدخره كل شهر لتقاعدك.
اكتشاف المزيد من قمم التجارية
اشترك للحصول على أحدث التدوينات المرسلة إلى بريدك الإلكتروني.
