قروض BNPL للتأثير على درجات الائتمان

تقوم شركة ISSAC Fair ، المعروفة باسم FICO ، بإطلاق درجات ائتمانية جديدة تتضمن قروضًا للشراء المدفوعة ، والتي قد تؤثر على سلوك المستهلكين ومقدمي الخدمات والتجار.

يمكن أن يؤثر هذا التحول على معدلات تحويل التجارة الإلكترونية ، ومتوسط ​​قيم الطلب ، وتكرار المشتريات إذا قام المستهلكون بإعادة النظر في كيفية استخدامهم لخدمات BNPL أو يصبحون غير مؤهلين.

يبلغ بعض مزودي BNPL بالفعل عن بيانات السداد ، لكن نماذج نقاط FICO الجديدة تمثل أول جهد موحد لدمج قروض BNPL في تسجيل الائتمان السائد.

بالنسبة لتجار التجارة الإلكترونية ، يمكن أن يسلط التغيير الضوء على الحاجة إلى مراقبة كيفية دفع المتسوقين وقد يقدمون عدم اليقين عند الخروج.

لماذا يهم

قرار FICO بتضمين بيانات BNPL يعالج الطلب على المقرض للحصول على رؤية أفضل في سلوك السداد والاستخدام الواسع النطاق لقروض BNPL.

على وجه التحديد ، أكدت دراسة FICO المشتركة وتأكيد “أن سلوك المستهلك الفريد المرتبط بقروض BNPL هو إمكانية فتح عدد كبير من هذه القروض خلال فترة قصيرة.”

بالنسبة للعملاء الأساسيين في FICO (المؤسسات المالية) ، فإن المستهلكين الذين يحصلون على العديد من قروض BNPL يمثلون مخاطر أكبر.

يجادل النقاد بأن نماذج التسجيل التقليدية ، مثل FICO ، لا تعكس حقائق تمويل المستهلك الحديث. تفشل درجة FICO والتقييمات المماثلة في النظر في أشكال جديدة من السلوك المالي ، بما في ذلك:

ونتيجة لذلك ، وفقًا للنقاد ، قد تعاقب نماذج تسجيل الائتمان التقليدية الإجراءات التي ليست محفوفة بالمخاطر بطبيعتها.

التأثير السلبي

يمكن أن يكون أحد شواغل التجار هو أن خطط BNPL ستشبه أدوات الدفع غير الرسمية وأكثر مثل القروض الرسمية. هذا التصور ، بدوره ، يمكن أن يؤدي إلى تحول قابل للقياس في سلوك المستهلك.

على سبيل المثال ، قد يتردد المتسوقون الذين استخدموا BNPL كطريقة خالية من المخاطر لتقسيم المدفوعات عندما تصبح تلك القروض مرئية للمقرضين. بالنسبة للبعض ، فإن مجرد احتمال وجود تأثير ائتماني يمكن أن يتسبب في التخلي عن العربة.

هذا القلق ليس بلا أساس. تخيل متسوقًا ضميريًا يدفع لخدمة مراقبة الائتمان. يستخدم المتسوق BNPL للراحة ، ولكن الآن ، بعد شراء أريكة جديدة عبر الإنترنت عبر التأكيد أو بعدبي أو Klarna ، يؤدي التغيير في تحميل الديون إلى انخفاض من خمس نقاط في درجة FICO.

يرتبط الاهتمام التاجر الثاني بالسلوك الذي استشهد به FICO: المتسوقين يأخذون العديد من قروض BNPL في فترة قصيرة. يمكن أن تؤثر التقارير الجديدة على الإيرادات. لا يجوز لـ Klarna الموافقة على قرض BNPL لجهاز جديد في نفس اليوم الذي استخدم فيه المتسوق تأكيدًا لشراء طاولة نهاية جديدة. تاجر الجهاز يحصل على بيع واحد أقل.

تأثير إيجابي

إن استخدام درجات الائتمان واسعة الانتشار ، وقد يكون للمراقبة سلوك BNPL آثار إيجابية أيضًا.

على سبيل المثال ، يمكن الآن أن تساعد قروض BNPL في إنشاء أو تحسين ملفات تعريف الائتمان للمستهلكين الذين لديهم تاريخ ائتماني رفيع أو معدوم.

اقترحت دراسة FICO والتأكيد المذكورة أعلاه أن المتسوقين الذين لديهم خمسة أو أكثر من قروض BNPL سترى عادة أن درجاتهم لا تزال مستقرة أو تزيد بموجب النموذج الجديد.

يمكن أن يؤدي تاريخ سداد BNPL الجيد إلى زيادة درجات FICO ويشجع المتسوقين المسؤولين-وخاصة البالغين الأصغر سناً أو مستخدمي الائتمان الجدد-على الاستمرار في الشراء عبر BNPL ، وخاصة بالنسبة للعناصر ذات التذاكر العالية.

بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن يؤدي تقارير BNPL المحسنة إلى انخفاض رسوم التاجر. غالبًا ما تدفع شركات التجارة الإلكترونية معاملات BNPL أكثر من عمليات الخروج من بطاقات الدفع القياسية. التغيير في كيفية تأثير هذه القروض على درجات الائتمان قد يجبر مقدمي BNPL على أن يكون أكثر تنافسية نسبيا.

ما يجب القيام به

تحطيم الأرض أم لا ، يعد التسجيل الجديد لـ FICO بمثابة تذكير لتجار التجارة الإلكترونية لفهم كيفية تأثير خيارات الدفع والرسوم على الأرباح.

الأمر سهل مثل مراقبة بعض المقاييس الرئيسية ، بما في ذلك:

• معدلات التحويل. كيف تؤثر خيارات الدفع على التحويلات.
• AOV. ما هو متوسط ​​قيمة الطلب للمتسوقين الذين يستخدمون BNPL مقابل البطاقات؟
• تكرار المبيعات. هل يؤثر BNPL على المشترين العائدين والقيمة على المدى الطويل العميل؟
• عودة. هل هناك علاقة بين العائدات وطرق الدفع المستخدمة؟
• الخروج. هل تغير معدل الخروج BNPL بعد أن أصبحت درجات FICO الجديدة سارية المفعول؟